Расширение доступа к микрокредитам

Микрокредитование, по общему мнению, создает возможности для предпринимателей и семей улучшить свое экономическое и социальное благосостояние.

Взять займ без процентов на карту мгновенно круглосуточно без отказа.

Исследователи расширили предложение микрокредитов в Боснии и Герцеговине, чтобы оценить влияние улучшения доступа к кредитам на экономические и социальные результаты. Они обнаружили, что предоставление займов заявителям на микрокредитование, не имеющим достаточной квалификации, увеличило владение малым бизнесом, но не доход, а также снизило посещаемость школы среди молодежи старшего школьного возраста, которая больше работала в семейных предприятиях.

Политический вопрос

Быстрый рост микрофинансовых организаций (МФО) привел к тому, что официальные кредиты стали доступны миллионам домохозяйств с низким уровнем дохода по всему миру, однако до сих пор не утихают споры о том, снижает ли микрокредитование уровень бедности. Многие МФО перешли от модели групповых займов микрокредитования, пионером которой в 1970-х годах стал банк «Грамин», к модели индивидуальных займов, требующей от заявителей предоставления залога. Залоговое обеспечение и другие квалификационные требования могут помешать некоторым лицам с низким уровнем дохода, имеющим потенциально выгодные инвестиции, получить право на получение микрозайма. Тем не менее, существует мало строгих доказательств того, может ли предоставление микрозаймов чуть более рискованным клиентам путем снижения требований к залогу улучшить благосостояние клиентов или выгодно ли это для МФО. Как микрозаймы влияют на инвестиции в малый бизнес, доходы и трудовые решения более бедных домохозяйств, которые традиционно были исключены из сферы микрокредитования?

Контекст оценки

В Боснии и Герцеговине существует активный рынок микрокредитования, но более бедные слои населения, как правило, не обслуживались МФО. До проведения данного исследования заявители на микрофинансирование, принявшие участие в нем, имели средний годовой доход около 11 100 долларов США. В среднем, около 40 процентов их годового дохода приходилось на самозанятость. Почти треть заявителей закончили только начальную школу, а 5 процентов учились в университете. Исследование проводилось в разгар мирового финансового кризиса 2008 и 2009 годов, который сильно затронул Боснию и Герцеговину. Во время исследования многие МФО столкнулись с резким увеличением количества просрочек и невозвратов.

Детали вмешательства

В партнерстве с крупной боснийской МФО исследователи провели рандомизированную оценку, чтобы изучить влияние микрокредитования на инвестиции в бизнес, доходы, потребление и сбережения домохозяйств среди боснийских соискателей микрокредитов, которые немного не дотягивали до традиционных кредитов МФО. Чтобы найти маргинальных претендентов на микрокредиты, кредитных сотрудников МФО обучили определять портфель клиентов, которым они обычно отказывали, но которые могли бы рассмотреть возможность предоставления займов, если бы МФО разрешила кредитным сотрудникам принимать на себя немного больше риска.

После того, как кредитный сотрудник получил разрешение на получение займа, он начал выдавать его.

После того, как кредитный сотрудник определял потенциального маргинального клиента, и после короткого процесса проверки кредитным комитетом МФО, он объяснял клиенту цель исследования. При условии участия в базовом опросе и последующем опросе через четырнадцать месяцев клиентам предлагалось 50-процентное право на получение кредита. В общей сложности 1 196 претендентов на получение маргинального кредита были одобрены и опрошены в рамках базового исследования. Затем исследователи случайным образом распределили претендентов на получение микрозайма или вхождение в группу сравнения. Шестьсот тридцать семь заявителей были случайным образом выбраны для получения займа, а остальные 569 заявителей вошли в группу сравнения. Средний размер займа составил чуть более 1 000 долларов США. Заемщики должны были вносить ежемесячные платежи, а годовая процентная ставка составляла 22 процента, что на один процентный пункт выше процентных ставок, предоставляемых постоянным клиентам МФО.

Результаты и уроки политики

Предпринимательская деятельность: Микрозаймы привели к увеличению числа владельцев бизнеса и самозанятости, но не привели к увеличению прибыли или дохода в течение четырнадцатимесячного периода исследования. Домашние хозяйства, получившие микрозаймы, на 6 процентных пунктов чаще владели бизнесом, чем домашние хозяйства в группе сравнения, однако рост числа владельцев бизнеса и самозанятости не привел к увеличению дохода по сравнению с домашними хозяйствами группы сравнения.

Потребление: После получения кредита домохозяйства с более низким уровнем образования значительно сократили еженедельное потребление продуктов питания дома на 15 процентов (около 13 долларов США). Домохозяйства со сбережениями, которые, как правило, были домохозяйствами с более высоким уровнем образования или теми, кто уже владел бизнесом, вместо этого значительно сократили свои сбережения для финансирования инвестиций. Это говорит о том, что домохозяйствам все еще приходилось изыскивать дополнительные ресурсы помимо микрозайма, чтобы иметь возможность сделать желаемые инвестиции в свой бизнес, и что те, кто не имел сбережений, делали это, сокращая потребление продуктов питания.

Участие в школьном образовании и труд молодежи: Микрозаймы привели к снижению участия в школьном образовании среди молодых взрослых в возрасте от 16 до 19 лет в домохозяйствах с низким уровнем образования, а также увеличили вероятность того, что молодые взрослые в возрасте от 16 до 19 лет, в целом, были заняты в малом бизнесе своих семей. Молодые взрослые дети получателей микрозаймов работали примерно на полчаса больше в неделю, чем молодые взрослые из домохозяйств из группы сравнения.

Поскольку они стали больше работать в своих семейных предприятиях, есть также некоторые свидетельства того, что посещаемость школы среди 16-19-летних детей из группы лечения снизилась. В целом, у детей этой возрастной группы было на 9 процентных пунктов меньше шансов посещать школу после того, как их домохозяйство получило микрозайм, и на 19 процентных пунктов меньше, если они происходили из домохозяйства, возглавляемого человеком, имеющим только начальное школьное образование.

Коммерческая деятельность.

Коммерческая жизнеспособность программы: Кредитование более рискованных клиентов оказалось невыгодным для МФО из-за высокого уровня просрочек и невозвратов среди домохозяйств, получивших кредит. В конечном итоге, МФО теряла примерно 268 долларов США на 1000 долларов США займа, выданного маргинальным заявителям на микрокредитование. Таким образом, исследователи пришли к выводу, что снижение требований к залоговому обеспечению для кредитования заемщиков с низкой квалификацией не является коммерчески выгодным, по крайней мере, в период финансового кризиса, в который проводилось исследование.

Нет Ответов

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *